Bảo hiểm nhóm và thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhóm

A. ĐẶT VẤN ĐỀ.

Nếu như trước đây bảo hiểm còn khá xa lạ với đa số người dân thì giờ đây các loại nghiệp vụ bảo hiểm đang phát triển khá tốt tại Việt Nam. Mặc dù hiện tại tỷ lệ người tham gia bảo hiểm chưa tương xứng với tiềm năng thực tế xong đây cũng là điều tất yếu ảnh hưởng bởi truyền thống văn hóa từ xa xưa của Việt Nam.

Nói đến các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm chúng ta thường biết nhiều đến những sản phẩm bảo hiểm dành cho cá nhân là chủ yếu, trong khi đó ít người biết đến sản phẩm bảo hiểm dành cho một nhóm khách hàng. Loại sản phẩm này còn được gọi là Bảo hiểm nhóm. Trong vài năm trở lại đây thì các công ty kinh doanh bảo hiểm đã bắt đầu nghĩ đến việc kinh doanh loại hình sản phẩm bảo hiểm nhóm này và hiện tại thì cũng đã có nhiều sản phẩm được tung ra thị trường. Trong bài viết này chúng ta sẽ tìm hiểu về Bảo hiểm nhóm và thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhóm, một sản phẩm bảo hiểm không xa lạ gì ở nước ngoài nhưng tại Việt Nam thì mới chỉ được đưa ra chính thức vài năm trở lại đây.

B. GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ.

Có thể nói là vấn đề sản phẩm bảo hiểm nhóm hiện tại vẫn đang gây được sự chú ý của nhiều người. Bởi vì ở nước ngoài sản phẩm này khá phát triển trong khi đó tại Việt Nam thì mới chỉ được tung ra thời gian gần đây. Đây cũng là loại sản phẩm bảo hiểm có nhiều điểm khác biệt so với những loại sản phẩm khác dành cho cá nhân. Trên thực tế thì cũng có ít tài liệu nói về bảo hiểm nhóm chủ yếu là các thông tin trên các trang web của các công ty bảo hiểm, do đó cũng ít nhiều không thực sự đầy đủ. Điều này ảnh hưởng khá lớn đến việc nghiên cứu đề tài. Trước hết chúng ta xem xét một số vấn đề chung về bảo hiểm.

I. Khái quát về Bảo hiểm.

1. Định nghĩa về Bảo hiểm.

Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về bảo hiểm. Theo Dennis Kessler, "bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít." Còn theo Monique Gaullier, "bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê."

Tập đoàn bảo hiểm AIG (Mỹ) định nghĩa: “Bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này, một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm”.

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (ban hành ngày 09/12/2000) thì “kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm."

Như vậy, để có một khái niệm chung nhất về bảo hiểm, chúng ta có thể đưa ra định nghĩa: “Bảo hiểm là một sự cam kết bồi thường của người bảo hiểm với người được bảo hiểm về những thiệt hại, mất mát của đối tượng bảo hiểm do một rủi ro đã thoả thuận gây ra, với điều kiện người được bảo hiểm đã thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm đó và nộp một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm”.

2. Bản chất của Bảo hiểm.

Bằng sự đóng góp của số đông người vào một quĩ chung, khi có rủi ro, quĩ sẽ có đủ khả năng trang trải và bù đắp cho những tổn thất của số ít. Mỗi cá nhân hay đơn vị chỉ cần đóng góp một khoản tiền trích từ thu nhập cho các công ty bảo hiểm. Khi tham gia một nghiệp vụ bảo hiểm nào đó, nếu gặp tổn thất do rủi ro được bảo hiểm gây ra, người được bảo hiểm sẽ được bồi thường. Khoản tiền bồi thường này được lấy từ số phí mà tất cả những người tham gia bảo hiểm đã nộp. Tất nhiên, chỉ có một số người tham gia bảo hiểm gặp tổn thất, còn những người không gặp tổn thất sẽ mất không số phí bảo hiểm. Như vậy, có thể thấy, thực chất của bảo hiểm là việc phân chia tổn thất của một hoặc một số người cho tất cả những người tham gia bảo hiểm cùng chịu. Do đó, một nghiệp vụ bảo hiểm muốn tiến hành được phải có nhiều người tham gia, tức là, bảo hiểm chỉ hoạt động được trên cơ sở luật số đông (the law of large numbers), càng nhiều người tham gia thì xác suất xảy ra rủi ro đối với mỗi người càng nhỏ và bảo hiểm càng có lãi.

XEM THÊM:XIN GIẤY PHÉP LAO ĐỘNG

II. Khái quát về bảo hiểm nhóm.

1. Bảo hiểm nhóm.

Sản phẩm bảo hiểm nhóm là loại hình sản phẩm thuộc về bảo hiểm nhân thọ được phân loại theo tiêu chí nhóm khách hàng. Theo tiêu chí này thì bảo hiểm nhân thọ được phân loại thành: Bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm theo nhóm. 

“Nhóm”  ở đây phải thoả mãn điều kiện là một nhóm người được thành lập không vì mục đích tham gia bảo hiểm.

Bảo hiểm nhóm mang nhiều đặc điểm tương tự như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho cá nhân nhưng có đặc điểm khác biệt dễ nhận thấy nhất là: hợp đồng bảo hiểm nhóm bảo hiểm cho một nhóm người, thay vì chỉ bảo hiểm cho một người hay người trong một gia đình như trong hợp đồng bảo hiểm cá nhân.

2. Bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ (life insurance): “Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết” (khoản 12 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm). Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là con người nên thường được hiểu đồng nghĩa với bảo hiểm con người. Thực chất đây là bảo hiểm tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ là việc bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người. Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ rất rộng, bao gồm nhiều người ở các lứa tuổi khác nhau.

3. Sản phẩm bảo hiểm nhóm.

Những sản phẩm bảo hiểm nhóm có đặc trưng là dành cho một nhóm người do đó có thể thấy loại sản phẩm này thường được chào bán tại các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp là nơi có đông người lao động, nhân viên nên việc chào bán loại sản phẩm dành cho nhiều người này là rất thích hợp. Những sản phẩm bảo hiểm nhóm này là bảo hiểm nhóm dành cho toàn bộ nhân viên, bảo hiểm nhóm dành cho đội ngũ nhân sự chủ chốt, chương trình giữ chân người tài cho toàn bộ nhân viên, chương trình giữ chân người tài cho người chủ chốt.

Trên thế giới thì Bảo hiểm nhóm là chương trình bảo hiểm dành cho nhân viên được các doanh nghiệp quan tâm rộng rãi khắp nơi trên thế giới. Việc tham gia bảo hiểm cho nhân viên được xem như là một hình thức tăng thêm phúc lợi của doanh nghiệp dành cho các nhân viên của mình. Chương trình bảo hiểm này cũng sẽ góp phần gia tăng sự trung thành của nhân viên đối với doanh nghiệp, vì họ cảm thấy được đánh giá đúng và tưởng thưởng xứng đáng cho những đóng góp của mình đối với doanh nghiệp…

Vậy thì có những loại sản phẩm bảo hiểm nhóm nào? Như chúng ta  biết thì bảo hiểm nhân thọ phân ra làm 7 loại nghiệp vụ đó là: Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Bảo hiểm liên kết đầu tư; Bảo hiểm hưu trí. Sự phân loại này được quy định rõ trong Điều 7 khoản 1 Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. Về cơ bản thì những sản phẩm bảo hiểm nhóm cũng là 7 loại nghiệp vụ trên nhưng chỉ khác dành cho một nhóm người ví dụ như Bảo hiểm trọn đời theo nhóm; Bảo hiểm thương tật theo nhóm; Bảo hiểm sức khỏe theo nhóm… Mỗi doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhóm này khi cho ra thị trường thì sản phẩm của họ lại có những cái tên khác nhau mặc dù cũng có thể là về cùng một loại hình nghiệp vụ bảo hiểm ví dụ như Phú Bảo Nghiệp; An nghiệp bảo nhân; An khang phú tài… đều là những sản phẩm thuộc dòng sản phẩm bảo hiểm nhóm.

III. Những đặc điểm của sản phẩm Bảo hiểm nhóm.

Thứ nhất, Bảo hiểm nhóm mang nhiều đặc điểm tương tự như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho cá nhân nhưng có đặc điểm khác biệt dễ nhận thấy nhất là: hợp đồng bảo hiểm nhóm bảo hiểm cho một nhóm người, thay vì chỉ bảo hiểm cho một người hay người trong một gia đình như trong hợp đồng bảo hiểm cá nhân. “Nhóm” ở đây phải thỏa mãn điều kiện là một nhóm người được thành lập không vì mục đích tham gia bảo hiểm.

Thứ hai, Phí trong hợp đồng bảo hiểm nhóm: Phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm được đóng góp thế nào phụ thuộc vào việc hợp đồng đó thuộc loại nào. Trong hợp đồng bảo hiểm nhóm không cùng đóng phí, toàn bộ số phí do người sử dụng lao động đóng, nhân viên (người được bảo hiểm nhóm) không phải đóng phí. Trong hợp đồng bảo hiểm nhóm cùng đóng phí, các thành viên (người được bảo hiểm nhóm) phải đóng toàn bộ hoặc một phần nào đó phí bảo hiểm, phần còn lại do người sử dụng lao động nộp.

Thứ ba, Các bên tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhóm. Tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhóm gồm có hai bên là: Công ty bảo hiểm và người tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Trong đó, người tham gia hợp đồng bảo hiểm nhóm là người hoặc tổ chức quyết định mua loại hình bảo hiểm nhóm cho các thành viên thuộc nhóm mình. Đây chính là người đàm phán về điều khoản hợp đồng với công ty bảo hiểm.

Thứ tư, Những người có thể tham gia bảo hiểm nhóm. Theo nguyên tắc, những người thuộc các nhóm nhân viên trong một doanh nghiệp (hoặc một đơn vị, tổ chức), nhóm công đoàn lao động, nhóm người vay - người cho vay có thể tham gia bảo hiểm nhóm. Trên thực tế, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhóm là của nhóm nhân viên trong một doanh nghiệp. Hợp đồng bảo hiểm nhóm sẽ cung cấp quyền lợi cho những người thuộc nhóm đó. Đơn bảo hiểm chung (duy nhất) cho các cá nhân trong một nhóm (ví dụ như những người làm công của một công ty nào đó) và những người sống phụ thuộc của họ.

Thứ năm, Quyền lợi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm và quyền lợi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho cá nhân. Quyền lợi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm về cơ bản không có gì khác so với trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân. Tuy nhiên cũng có một số điểm khác biệt đó là: “Thông thường hợp đồng bảo hiểm nhóm có mức phí thấp hơn so với hợp đồng bảo hiểm cá nhân; mặc khác người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm có quyền chỉ định người thụ hưởng trong trường hợp mình qua đời. Trong khi đó, một điều thường thấy đối với các hợp đồng bảo hiểm cá nhân là người tham gia bảo hiểm - người chủ hợp đồng - chính là người có quyền chỉ định người thụ hưởng (Tất nhiên, trong bảo hiểm nhân thọ cá nhân, người tham gia bảo hiểm và người được bảo hiểm có thể là một).

Khoản trợ cấp cơ bản cho người lao động được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm chủ do Người sử dụng lao động thu xếp và những người lao động được cấp các giấy chứng nhận ghi nhận việc tham gia của họ vào chương trình bảo hiểm đó. Bảo hiểm nhân thọ theo nhóm cũng thường được thu xếp thông qua các tổ chức công đoàn và các hiệp hội. Bảo hiểm loại này thường được thực hiện theo hình thức bảo hiểm sinh mạng có thời hạn có thể tái tục hàng năm, mặc dù một số chương trình đưa ra các hình thức bảo hiểm trọn đời. Người sử dụng lao động có thể trả toàn bộ chi phí hay đóng góp một phần chi phí đó cùng với người lao động.

IV. Quá trình xét nhận Bảo hiểm nhóm:

Quá trình hình thành một nhóm người tham gia bảo hiểm đồng nhất để áp dụng quy luật số đông, từ đó dự tính tỉ lệ chết hoặc bệnh tật có thể xảy ra trong nhóm đó (độ tin cậy bằng 1, độ lệch chuẩn bằng 0). Vì người được bảo hiểm không phải cung cấp những bằng chứng có thể bảo hiểm trên cơ sở từng cá nhân, nên mục đích của công việc này là nhằm giảm đến mức tối thiểu sự lựa chọn bất lợi cho công ty bảo hiểm của bất kỳ thành viên nào trong nhóm đó. Để đạt được mục đích này, cần phải áp dụng các quy tắc sau: (1) nhóm này được hình thành vì những mục đích khác ngoài bảo hiểm, nếu không những người đã mắc một căn bệnh nào đó cùng nhau tập hợp lại để mua bảo hiểm; (2) số lượng những người trẻ tuổi hơn được đưa vào nhóm và những người nhiều tuổi được đưa ra khỏi nhóm phải ổn định, sao cho những người có sức khoẻ đủ tiêu chuẩn vẫn tiếp tục được bảo hiểm; (3) những quyền lợi bảo hiểm được xác định tự động bằng một công thức chung cho tất cả các thành viên, nếu không thì chỉ những thành viên có sức khoẻ kém mới lựa chọn mức bảo hiểm cao hơn; và (4) cần phải có sự tham gia bảo hiểm của đại đa số những người lao động đủ điều kiện.

V. Lợi ích của Bảo hiểm nhóm.

Bảo Hiểm Nhân Thọ Nhóm là một chương trình được các Doanh Nghiệp quan tâm rộng rãi khắp nơi trên thế giới nói chung và ở Ðông Nam Á nói riêng. Việc tham gia bảo hiểm cho nhân viên được xem như là một hình thức tăng thêm phúc lợi của Doanh nghiệp dành cho các nhân viên của mình. Thông qua đó, thể hiện mối quan tâm và sự cam kết của Doanh nghiệp đối với người lao động.   Chương trình bảo hiểm này cũng sẽ góp phần gia tăng sự trung thành của nhân viên đối với doanh nghiệp vì họ cảm thấy được đánh giá đúng và tưởng thưởng xứng đáng cho những đóng góp của mình. Người lao động sẽ an tâm làm việc và phát triển kỹ năng trong một môi trường làm việc tốt. Trong bối cảnh cuộc sống phát triển không ngừng hiện nay, những người lao động chuyên nghiệp cần phải có sự an tâm để có thể đạt được kết quả hoạt động tốt nhất. Vì vậy, cho dù người lao động làm việc gần nhà hay đi xa, chúng tôi đều có thể tạo điều kiện để doanh nghiệp luôn được đảm bảo rằng bản thân người lao động và những người phụ thuộc sẽ luôn được bảo vệ và chăm sóc.

Lợi ích Chương trình bảo hiểm nhóm mang đến cho doanh nghiệp: Bảo hiểm nhóm là một giải pháp toàn diện có thể được điều chỉnh nhằm bảo vệ Thành viên được bảo hiểm trước rủi ro ốm đau, thương tật hoặc mất sớm. Cung cấp một giải pháp hỗ trợ quan trọng để thu hút và lưu giữ tài sản quý nhất của doanh nghiệp đó chính là người lao động. Đây là giải pháp với chi phí hợp lý để có được mức bảo hiểm nhân thọ tối đa. Các quyền lợi bảo hiểm bổ trợ với chi phí cạnh tranh. Dễ dàng tham gia và quản lý.

Lợi ích Chương trình bảo hiểm nhóm mang đến cho người lao động: Được bảo hiểm 24/7 mà không có bất kỳ giới hạn địa lý nào. Hỗ trợ tài chính cho các thành viên trong gia đình trong trường hợp Thành viên được bảo hiểm rủi ro ốm đau, thương tật hoặc mất sớm không phân biệt nguyên nhân do tai nạn hay không do tai nạn. Không yêu cầu khám sức khỏe khi số tiền yêu cầu bảo hiểm nằm trong Mức đảm bảo phát hành hợp đồng.

VI. Thực tiễn kinh doanh Bảo hiểm nhóm hiện nay.

1. Tình hình phát triển Bảo hiểm nhóm hiện nay.

Thị trường bảo hiểm ở nước ta trong những năm gần đây đã rất sôi động, đa dạng. Số lượng công ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày càng tăng; các loại hình sở hữu đa dạng ở cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, thuộc cả ba lĩnh vực bảo hiểm con người, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự; tính cạnh tranh của các công ty đã và đang từng bước thoả mãn tốt hơn nhu cầu của các khách hàng. Trên thị trường bảo hiểm đã xuất hiện nhiều sản phẩm mới và khá độc đáo trên cơ sở kết hợp giữa các yếu tố tiết kiệm – đầu tư bảo vệ, được công luận đánh giá cao như sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân cho người sử dụng thẻ ATM, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm của người chăn nuôi và sản xuất thức ăn gia cầm, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo…

Ở Việt Nam, bảo hiểm nhóm vẫn chưa thực sự “bùng nổ” dù đã xuất hiện khá lâu. Nhưng theo các chuyên gia trong ngành bảo hiểm thì thời kỳ “ngủ đông” của dòng sản phẩm này sẽ không còn lâu nữa, bởi nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã nhận thấy tiềm năng rất gần của phân khúc này.
Biến động về nhân lực tại các doanh nghiệp Việt Nam thông thường diễn ra khá mạnh (theo một con số thống kê, khoảng 20 - 35% nhân viên, người quản lý rời bỏ các công ty trong vòng 1 năm từ khi vào làm việc) và ngay cả các doanh nghiệp trong ngành bảo hiểm cũng không tránh khỏi tình trạng này. Đó chính là thực tế khiến các công ty bảo hiểm nhận thấy đã đến lúc cẩn đẩy mạnh dòng sản phẩm bảo hiểm nhóm, như một cách để giúp các doanh nghiệp giữ được nguồn tài sản nhân lực của công ty.

Một chuyên gia trong ngành bảo hiểm cho rằng, bảo hiểm nhóm tại Việt Nam chưa phát triển, vì hiện tại, ngay cả “món ăn chính” là các sản phẩm bảo hiểm chính bán cho cá nhân, các công ty bảo hiểm nhân thọ còn chưa khai thác hết tiềm năng. Chính vì thế, “món ăn phụ” chưa được quan tâm tới.

Tại các nước phát triển trong khu vực và trên thế giới, sản phẩm bảo hiểm nhóm được bán rất chạy, vì đây chính là một giải pháp tốt giúp doanh nghiệp giữ chân nhân viên. Tuy nhiên, ở Việt Nam, dù đã được không ít doanh nghiệp triển khai, nhưng đến nay, dòng sản phẩm này không phải là dòng sản phẩm chủ lực của các công ty bảo hiểm nhân thọ. Bởi lẽ, chỉ có một số ít doanh nghiệp Việt Nam nghĩ tới giải pháp mua bảo hiểm nhóm cho nhân viên. Các doanh nghiệp vẫn chưa quan tâm đến giải pháp để giữ chân nhân sự, mà mới chỉ tập trung làm đúng theo quy định của pháp luật về chính sách phúc lợi cho người lao động.

Đại diện một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài đã hoạt động 10 năm ở Việt Nam cho biết, tỷ lệ tái tục sản phẩm bảo hiểm nhóm của Công ty khá cao, với mức hiện tại là trên 80%. Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm nhóm của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ mới chủ yếu bán cho doanh nghiệp nước ngoài, lãnh sự quán và đại sứ quán… mua cho nhân viên của mình. Các doanh nghiệp Việt Nam tham gia mua sản phẩm này chủ yếu là công ty cổ phần, doanh nghiệp liên doanh và một số ngân hàng lớn, nhưng tỷ lệ tham gia vẫn còn khá khiêm tốn.

2. Một số sản phẩm bảo hiểm nhóm của các công ty bảo hiểm tại Việt Nam và triển vọng phát triển.

Trên thị trường hiện nay, những doanh nghiệp bảo hiểm triển khai sản phẩm này có thể kể ra như AIA Việt Nam (đây là doanh nghiệp tiên phong đưa sản phẩm bảo hiểm nhóm vào thị trường Việt Nam), Liên doanh Bảo Minh CMG (nay là Dai-ichi Life Việt Nam), ACE Life và mới đây Prudential Việt Nam quyết định “trình làng” sản phẩm bảo hiểm “Phú Bảo Nghiệp”.

Với việc ra mắt sản phẩm “Phú Bảo Nghiệp”, Prudential Việt Nam tiếp tục dẫn đầu thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam về danh mục sản phẩm đa dạng. Trong hơn 10 năm qua, công ty này giới thiệu ra thị trường trên 50 sản phẩm bảo hiểm, bao gồm sản phẩm bảo hiểm truyền thống, bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm liên kết chung, bảo hiểm liên kết ngân hàng và mới nhất là bảo hiểm nhân thọ nhóm. Đại diện Prudential Việt Nam cho biết, xu hướng chung của các công ty bảo hiểm là phải đa dạng hóa danh mục sản phẩm bảo hiểm. Các sản phẩm bảo hiểm phải “phủ sóng” không chỉ cho một nhóm khách hàng, mà xu hướng chung là sẽ hướng tới tất cả đối tượng khách hàng. Sau khi ra mắt sản phẩm bảo hiểm nhóm, sản phẩm bảo hiểm dành cho người có thu nhập thấp cũng sẽ được Prudential Việt Nam nghiên cứu.

Tại AIA Việt Nam, những sản phẩm bảo hiểm nhóm mà công ty này đang triển khai là bảo hiểm nhóm dành cho toàn bộ nhân viên, bảo hiểm nhóm dành cho đội ngũ nhân sự chủ chốt, chương trình giữ chân người tài cho toàn bộ nhân viên, chương trình giữ chân người tài cho người chủ chốt. Ngoài ra, AIA Việt Nam còn có các sản phẩm bảo hiểm nhóm có tính bảo vệ cao, như bảo hiểm hưu trí dành cho nhân sự cấp cao. Các sản phẩm này đều có chung ưu điểm là bảo vệ nhân viên suốt 365 ngày/năm, 24 giờ/ngày trên toàn thế giới…

Đối với Dai-ichi Life Việt Nam đã có sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm với phí bảo hiểm rất linh hoạt và nhiều quyền lợi thiết thực. Ngoài ra, Công ty còn có một sản khác là An thịnh chu toàn - sản phẩm thuộc dòng bảo hiểm liên kết chung (Universal Life). Đại diện Dai-ichi Life Việt Nam cho biết, An thịnh chu toàn là sản phẩm dành cho mọi đối tượng khách hàng và các doanh nghiệp cũng có thể mua sản phẩm này cho nhân viên của mình. AIA Life Việt Nam cũng có gói bảo hiểm nhóm có tính bảo vệ cao và linh hoạt (không mang tính tiết kiệm), dành cho một nhóm 30 người trở lên không cần thẩm định sức khỏe…

Bắt đầu từ tháng 10/2009, ACE Life cũng đã giới thiệu sản phẩm Kế hoạch tài chính trọn đời - Quyền lợi nhân sự cấp cao và Bảo hiểm tử kỳ nhóm. Số lượng thành viên tối thiểu để được tham gia các sản phẩm này là 10 người. Sau hơn 1 tháng ra mắt sản phẩm, ACE Life cho biết, đã có rất nhiều DN quan tâm tìm hiểu, đặc biệt là sản phẩm dành cho nhân sự cấp cao. Điều này chứng tỏ nhu cầu thị trường về sản phẩm này rất lớn, dù ở nước ngoài mua bảo hiểm cho nhân sự cấp cao đã trở thành một thói quen của các doanh nghiệp.

Cuối tháng 10/2009, Prévoir Việt Nam và  ABBANK cũng ký kết hợp đồng hợp tác bảo hiểm cho cán bộ chủ chốt của khách hàng DN gửi tiền tại ABBANK. Đây là gói sản phẩm bảo hiểm nhóm, được thiết kế cho các thành viên chủ chốt (kế toán trưởng, thành viên ban giám đốc…) của khách hàng doanh nghiệp tham gia sản phẩm tiền gửi của ABBANK. Theo Phòng kinh doanh kênh Bancassurance của Prévoir Việt Nam, đây là sản phẩm dành cho khối DN liên kết với ngân hàng đầu tiên trên thị trường. Prévoir Việt Nam hy vọng, sản phẩm này sẽ được phát triển mạnh trong tương lai.

Một số doanh nghiệp bảo hiểm khác như Prudential mặc dù chưa có hẳn một sản phẩm bảo hiểm nhóm riêng biệt, nhưng cũng có các sản phẩm bảo hiểm cá nhân để doanh nghiệp mua cho nhân viên. Đại diện Prudential cho biết, dòng sản phẩm bảo hiểm nhóm cũng đang được doanh nghiệp này “để mắt”. Một số công ty bảo hiểm khác cũng đã có bộ phận nghiên cứu nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp để xúc tiến việc cho ra đời sản phẩm dành riêng cho đối tượng nhân viên trong doanh nghiệp.

Triển vọng phát triển:

Mặc dù nhu cầu thị trường là khá lớn, nhưng theo một chuyên gia trong ngành bảo hiểm thì các doanh nghiệp bảo hiểm vẫn triển khai khá thận trọng, bởi các sản phẩm bảo hiểm nhóm bán cho doanh nghiệp có mức phí bảo hiểm không bằng phí bán cho cá nhân. Hơn nữa, dù nhu cầu giữ chân nhân sự cấp cao đã được các doanh nghiệp nhận thức rất rõ và ngay tại các doanh nghiệp cũng đã có những chính sách ưu đãi riêng, nhưng mua bảo hiểm cho nhân viên vẫn chưa thực sự được quan tâm, bởi hiện nay khoản chi phí này vẫn chưa được xem là chi phí hợp lệ để đưa vào khấu trừ thuế.

Tuy nhiên, theo nhận định của lãnh đạo cấp cao một doanh nghi bảo hiểm nhân thọ: “Phát triển bất cứ sản phẩm nào cũng phải đi theo từng giai đoạn của thị trường và nhu cầu khách hàng. Thời điểm này là lúc các doanh nghiệp đã nhận thấy sự cần thiết của các chính sách giữ chân nhân sự cấp cao. Và thị trường sản phẩm bảo hiểm nhóm trong thời gian tới sẽ thực sự ‘bùng nổ’ bất chấp một vài trở ngại về chính sách”.

C. KẾT LUẬN:

Có thể nói sản phẩm bảo hiểm nhóm mới được xuất hiện tại Việt Nam trong vài năm gần đây. Trong khi ở nước ngoài sản phẩm bảo hiểm nhóm được biết đến khá rộng rãi nhưng tại Việt Nam thì sản phẩm này mới đang trong quá trình phát triển. Theo nhận định của một số chuyên gia thì sản phẩm này tương lai có rất nhiều khả năng phát triển mạnh, tuy tại thời điểm này có một số hạn chế nên chưa được phát triển nhưng giai đoạn đầu thì hầu hết các sản phẩm mới thường như vậy. Hy vọng rằng với lợi ích mà nó mang lại thì bảo hiểm nhóm tại Việt Nam sẽ phát triển một cách nhanh chóng.