KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM NHÓM

1. Bảo hiểm nhóm.

Sản phẩm bảo hiểm nhóm là loại hình sản phẩm thuộc về bảo hiểm nhân thọ được phân loại theo tiêu chí nhóm khách hàng. Theo tiêu chí này thì bảo hiểm nhân thọ được phân loại thành: Bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm theo nhóm. 

“Nhóm”  ở đây phải thoả mãn điều kiện là một nhóm người được thành lập không vì mục đích tham gia bảo hiểm.

Bảo hiểm nhóm mang nhiều đặc điểm tương tự như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho cá nhân nhưng có đặc điểm khác biệt dễ nhận thấy nhất là: hợp đồng bảo hiểm nhóm bảo hiểm cho một nhóm người, thay vì chỉ bảo hiểm cho một người hay người trong một gia đình như trong hợp đồng bảo hiểm cá nhân.

2. Bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ (life insurance): “Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết” (khoản 12 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm). Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là con người nên thường được hiểu đồng nghĩa với bảo hiểm con người. Thực chất đây là bảo hiểm tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ là việc bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người. Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ rất rộng, bao gồm nhiều người ở các lứa tuổi khác nhau.

3. Sản phẩm bảo hiểm nhóm.

Những sản phẩm bảo hiểm nhóm có đặc trưng là dành cho một nhóm người do đó có thể thấy loại sản phẩm này thường được chào bán tại các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp là nơi có đông người lao động, nhân viên nên việc chào bán loại sản phẩm dành cho nhiều người này là rất thích hợp. Những sản phẩm bảo hiểm nhóm này là bảo hiểm nhóm dành cho toàn bộ nhân viên, bảo hiểm nhóm dành cho đội ngũ nhân sự chủ chốt, chương trình giữ chân người tài cho toàn bộ nhân viên, chương trình giữ chân người tài cho người chủ chốt.

Trên thế giới thì Bảo hiểm nhóm là chương trình bảo hiểm dành cho nhân viên được các doanh nghiệp quan tâm rộng rãi khắp nơi trên thế giới. Việc tham gia bảo hiểm cho nhân viên được xem như là một hình thức tăng thêm phúc lợi của doanh nghiệp dành cho các nhân viên của mình. Chương trình bảo hiểm này cũng sẽ góp phần gia tăng sự trung thành của nhân viên đối với doanh nghiệp, vì họ cảm thấy được đánh giá đúng và tưởng thưởng xứng đáng cho những đóng góp của mình đối với doanh nghiệp…

Vậy thì có những loại sản phẩm bảo hiểm nhóm nào? Như chúng ta  biết thì bảo hiểm nhân thọ phân ra làm 7 loại nghiệp vụ đó là: Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Bảo hiểm liên kết đầu tư; Bảo hiểm hưu trí. Sự phân loại này được quy định rõ trong Điều 7 khoản 1 Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. Về cơ bản thì những sản phẩm bảo hiểm nhóm cũng là 7 loại nghiệp vụ trên nhưng chỉ khác dành cho một nhóm người ví dụ như Bảo hiểm trọn đời theo nhóm; Bảo hiểm thương tật theo nhóm; Bảo hiểm sức khỏe theo nhóm… Mỗi doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhóm này khi cho ra thị trường thì sản phẩm của họ lại có những cái tên khác nhau mặc dù cũng có thể là về cùng một loại hình nghiệp vụ bảo hiểm ví dụ như Phú Bảo Nghiệp; An nghiệp bảo nhân; An khang phú tài… đều là những sản phẩm thuộc dòng sản phẩm bảo hiểm nhóm.

 Những đặc điểm của sản phẩm Bảo hiểm nhóm.

Thứ nhất, Bảo hiểm nhóm mang nhiều đặc điểm tương tự như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho cá nhân nhưng có đặc điểm khác biệt dễ nhận thấy nhất là: hợp đồng bảo hiểm nhóm bảo hiểm cho một nhóm người, thay vì chỉ bảo hiểm cho một người hay người trong một gia đình như trong hợp đồng bảo hiểm cá nhân. “Nhóm” ở đây phải thỏa mãn điều kiện là một nhóm người được thành lập không vì mục đích tham gia bảo hiểm.

Thứ hai, Phí trong hợp đồng bảo hiểm nhóm: Phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm được đóng góp thế nào phụ thuộc vào việc hợp đồng đó thuộc loại nào. Trong hợp đồng bảo hiểm nhóm không cùng đóng phí, toàn bộ số phí do người sử dụng lao động đóng, nhân viên (người được bảo hiểm nhóm) không phải đóng phí. Trong hợp đồng bảo hiểm nhóm cùng đóng phí, các thành viên (người được bảo hiểm nhóm) phải đóng toàn bộ hoặc một phần nào đó phí bảo hiểm, phần còn lại do người sử dụng lao động nộp.

Thứ ba, Các bên tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhóm. Tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhóm gồm có hai bên là: Công ty bảo hiểm và người tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Trong đó, người tham gia hợp đồng bảo hiểm nhóm là người hoặc tổ chức quyết định mua loại hình bảo hiểm nhóm cho các thành viên thuộc nhóm mình. Đây chính là người đàm phán về điều khoản hợp đồng với công ty bảo hiểm.

Thứ tư, Những người có thể tham gia bảo hiểm nhóm. Theo nguyên tắc, những người thuộc các nhóm nhân viên trong một doanh nghiệp (hoặc một đơn vị, tổ chức), nhóm công đoàn lao động, nhóm người vay - người cho vay có thể tham gia bảo hiểm nhóm. Trên thực tế, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhóm là của nhóm nhân viên trong một doanh nghiệp. Hợp đồng bảo hiểm nhóm sẽ cung cấp quyền lợi cho những người thuộc nhóm đó. Đơn bảo hiểm chung (duy nhất) cho các cá nhân trong một nhóm (ví dụ như những người làm công của một công ty nào đó) và những người sống phụ thuộc của họ.

Thứ năm, Quyền lợi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm và quyền lợi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho cá nhân. Quyền lợi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm về cơ bản không có gì khác so với trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân. Tuy nhiên cũng có một số điểm khác biệt đó là: “Thông thường hợp đồng bảo hiểm nhóm có mức phí thấp hơn so với hợp đồng bảo hiểm cá nhân; mặc khác người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm có quyền chỉ định người thụ hưởng trong trường hợp mình qua đời. Trong khi đó, một điều thường thấy đối với các hợp đồng bảo hiểm cá nhân là người tham gia bảo hiểm - người chủ hợp đồng - chính là người có quyền chỉ định người thụ hưởng (Tất nhiên, trong bảo hiểm nhân thọ cá nhân, người tham gia bảo hiểm và người được bảo hiểm có thể là một).

Khoản trợ cấp cơ bản cho người lao động được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm chủ do Người sử dụng lao động thu xếp và những người lao động được cấp các giấy chứng nhận ghi nhận việc tham gia của họ vào chương trình bảo hiểm đó. Bảo hiểm nhân thọ theo nhóm cũng thường được thu xếp thông qua các tổ chức công đoàn và các hiệp hội. Bảo hiểm loại này thường được thực hiện theo hình thức bảo hiểm sinh mạng có thời hạn có thể tái tục hàng năm, mặc dù một số chương trình đưa ra các hình thức bảo hiểm trọn đời. Người sử dụng lao động có thể trả toàn bộ chi phí hay đóng góp một phần chi phí đó cùng với người lao động.

IV. Quá trình xét nhận Bảo hiểm nhóm:

Quá trình hình thành một nhóm người tham gia bảo hiểm đồng nhất để áp dụng quy luật số đông, từ đó dự tính tỉ lệ chết hoặc bệnh tật có thể xảy ra trong nhóm đó (độ tin cậy bằng 1, độ lệch chuẩn bằng 0). Vì người được bảo hiểm không phải cung cấp những bằng chứng có thể bảo hiểm trên cơ sở từng cá nhân, nên mục đích của công việc này là nhằm giảm đến mức tối thiểu sự lựa chọn bất lợi cho công ty bảo hiểm của bất kỳ thành viên nào trong nhóm đó. Để đạt được mục đích này, cần phải áp dụng các quy tắc sau: (1) nhóm này được hình thành vì những mục đích khác ngoài bảo hiểm, nếu không những người đã mắc một căn bệnh nào đó cùng nhau tập hợp lại để mua bảo hiểm; (2) số lượng những người trẻ tuổi hơn được đưa vào nhóm và những người nhiều tuổi được đưa ra khỏi nhóm phải ổn định, sao cho những người có sức khoẻ đủ tiêu chuẩn vẫn tiếp tục được bảo hiểm; (3) những quyền lợi bảo hiểm được xác định tự động bằng một công thức chung cho tất cả các thành viên, nếu không thì chỉ những thành viên có sức khoẻ kém mới lựa chọn mức bảo hiểm cao hơn; và (4) cần phải có sự tham gia bảo hiểm của đại đa số những người lao động đủ điều kiện.

Lợi ích của Bảo hiểm nhóm.

Bảo Hiểm Nhân Thọ Nhóm là một chương trình được các Doanh Nghiệp quan tâm rộng rãi khắp nơi trên thế giới nói chung và ở Ðông Nam Á nói riêng. Việc tham gia bảo hiểm cho nhân viên được xem như là một hình thức tăng thêm phúc lợi của Doanh nghiệp dành cho các nhân viên của mình. Thông qua đó, thể hiện mối quan tâm và sự cam kết của Doanh nghiệp đối với người lao động.   Chương trình bảo hiểm này cũng sẽ góp phần gia tăng sự trung thành của nhân viên đối với doanh nghiệp vì họ cảm thấy được đánh giá đúng và tưởng thưởng xứng đáng cho những đóng góp của mình. Người lao động sẽ an tâm làm việc và phát triển kỹ năng trong một môi trường làm việc tốt. Trong bối cảnh cuộc sống phát triển không ngừng hiện nay, những người lao động chuyên nghiệp cần phải có sự an tâm để có thể đạt được kết quả hoạt động tốt nhất. Vì vậy, cho dù người lao động làm việc gần nhà hay đi xa, chúng tôi đều có thể tạo điều kiện để doanh nghiệp luôn được đảm bảo rằng bản thân người lao động và những người phụ thuộc sẽ luôn được bảo vệ và chăm sóc.

Lợi ích Chương trình bảo hiểm nhóm mang đến cho doanh nghiệp: Bảo hiểm nhóm là một giải pháp toàn diện có thể được điều chỉnh nhằm bảo vệ Thành viên được bảo hiểm trước rủi ro ốm đau, thương tật hoặc mất sớm. Cung cấp một giải pháp hỗ trợ quan trọng để thu hút và lưu giữ tài sản quý nhất của doanh nghiệp đó chính là người lao động. Đây là giải pháp với chi phí hợp lý để có được mức bảo hiểm nhân thọ tối đa. Các quyền lợi bảo hiểm bổ trợ với chi phí cạnh tranh. Dễ dàng tham gia và quản lý.

Lợi ích Chương trình bảo hiểm nhóm mang đến cho người lao động: Được bảo hiểm 24/7 mà không có bất kỳ giới hạn địa lý nào. Hỗ trợ tài chính cho các thành viên trong gia đình trong trường hợp Thành viên được bảo hiểm rủi ro ốm đau, thương tật hoặc mất sớm không phân biệt nguyên nhân do tai nạn hay không do tai nạn. Không yêu cầu khám sức khỏe khi số tiền yêu cầu bảo hiểm nằm trong Mức đảm bảo phát hành hợp đồng.

Xem thêm: Thành lập công ty cổ phần